离婚时房贷没有还清应该如何变更还款人
根据法律规定，变更一方姓名后，还款部分的一半将支付给另一方，未来的贷款将由仅使用户名的人偿还。抵押贷款购买的房屋，根据《担保法》，抵押人在抵押期间转让已登记的抵押物的，应通知抵押权人并告知抵押财产的受让人；抵押人未通知抵押权人或受让人的，转让无效。抵押人应提前向抵押权人清偿有担保债权，或将其存放于与抵押权人约定的第三方。超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。换句话说，由于抵押权的存在，业主转让房屋时应通知抵押权人，并以转让所得优先清偿银行贷款。因此，该房屋在贷款还清前属于产权不完整的房屋，夫妻共同财产不能分割。
如果离婚抵押房屋取得房地产许可证，必须先申请离婚财产分析。离婚财产分析是离婚财产转让免征契税的证明。如果你因为离婚而没有得到财产，你需要在转让财产时支付契税。完成离婚财产分析手续后，你可以去物业管理部门办理离婚财产转移手续。具体转移过程如下：
(1)、离婚协议，签订离婚协议到公证处办理公证，如有离婚判决未经公证；
(2)去交易中心重新刷漆；
(3)向房屋委员会申请豁免契税；
(4)办理生产分析登记手续，缴纳50元登记费；
(5)获取证据。
根据我国《物权法》等法律的有关规定，房屋转让必须没有法律纠纷，有计划的拆迁和抵押。因此，一般来说，要转让按揭房屋，你必须先还清银行贷款。如果贷款暂时没有还清，离婚一方可以以自己的名义向另一家银行申请再抵押，并在银行的房地产许可证中解除抵押，以转移所有权。然而，由于再抵押手续繁琐，目前大多数银行已经停止了这项业务。为此，我行提出两点建议，一是通过正常交易流程进行转账，再次缴纳契税，评估担保费；第二，一方到公证处办理财产公证后，继续使用原抵押人的银行卡支付贷款。
最高人民法院《关于适用《婚姻法》《关于若干问题的解释(二)》第21条规定：“离婚时未取得所有权或未取得完全所有权的双方发生争议，协商不成的，人民法院不应判决房屋所有权，而应根据实际情况判决由双方使用。当事人取得前款规定的房屋全部所有权后，如有争议，可以向人民法院提起诉讼。
以上内容详细说明了在离婚抵押贷款未还清的情况下如何更换还款人。法院的规定非常明确。财产分割时，贷款房不能分割为夫妻共同财产。如果还款人发生变化，他需要去银行更改基本信息。如果您对此有任何疑问，还为律师提供在线咨询服务，欢迎您进行法律咨询。